News Flash:

Radiografia americana

25 Aprilie 2001
903 Vizualizari | 0 Comentarii
•Pe locul al doilea se afla practicile liberale de acordare a creditelor

Conform unor studii efectuate in Statele Unite ale Americii privitoare la falimentul bancar, principala cauza a unui astfel de eveniment il constituie calitatea inferioara a activelor. Aproape in totalitatea cazurilor de falimente bancare, acesta a fost principalulu motiv care a dus la caderea respectivelor institutii financiare. In viziunea expertilor, falimentul bancar este o expresie a inabilitatii manageriale, a abdicarii de la responsabilitatea bancara, este principala afirmare a riscului asigurat, a carui eventualitate este avuta in vederea la constituirea fondului de asigurare. O banca este considerata insolvabila daca nu a onorat integral creantele certe, lichide si exigibile, de cel putin treizeci de zile si daca valoarea obligatiilor bancii o depaseste pe cea a activului sau.

Creditele preferentiale pot duce la caderea unei banci

Potrivit analizei americane, principala cauza (in 98% din cazuri) a falimentelor bancare este considerata calitatea inferioara a activelor.
Pe locul al doilea (85% din cazuri) s-ar afla practicile liberale de acordare a creditelor. Acesta s-a dovedit a fi si motivul principalelor falimente bancare din Romania, denumite credite preferentiale, iar in momentul caderii efective a bancii, etichetate drept credite neperformante. Pe langa acestea, alte cauze scoase la iveala de studiu american sunt: exceptii de la fundamentarea temeinica a imprumuturilor prin analiza situatiei financiare (79% din cazuri), supracreditare (73%), exceptii de la controlul aprofundat al garantiilor (67%), deficiente ale garantiei de baza a imprumutului (55%), cresterea relativ excesiva a cheltuielilor de management (personal de conducere, sisteme interne si echipamente in 52% din cazurile de faliment), concentrarea negarantata a creditelor (37%), angajarea in sfere din afara preocuparilor. Acestor cauze, intalnite si in majoritatea falimentelor din Romania, specialistii americani le-au mai alaturat si factori precum insuficiente in planificarea politica si management, abuzuri interne privind preferentierea, influenta deficientelor ambientului economic, fraude materiale, tentative de mascare si inselaciune, cheltuieli nefundamentate. Prin urmare, mai frecvente sau mai rare, cauzele, in marea lor majoritate, exprima deficiente in administrarea fondurilor si sunt in mare masura expresie a nivelului de activitate a managerului si a personalului.

Solutii

In stabilirea solutiilor de rezolvare a falimentului, expertii americani au considerat ca trebuie sa se aiba in vedere unele cerinte cu implicatii economico-sociale si anume necesitatea de a dezvolta increderea publica in banci si in stabilitatea sistemului bancar, asigurarea impartialitatii in tratamentul tuturor creditorilor, precum si respectarea disciplinei de piata. Analiza americana a relevat faptul ca un faliment bancar poate fi solutionat prin restituirea depozitelor, cumpararea si rambursarea, transferul depozitelor asigurate si asistenta bancara deschisa. Metoda restituirii depozitelor este cea care, in functie de cerintele aratate, satisface cel mai bine disciplina de piata, dar nu corespunde in viziunea expertilor americani cerintelor de confidentialitate, stabilitate si impartialitate. Astfel, organizatia de asigurare, ca lichidator al bancii falite, trece la lichidarea activelor si procedeaza initial la restituirea depozitelor in limitele sumelor asigurate. Intr-o etapa urmatoare, dupa ce lichidatorul isi recupereaza cheltuielile, sumele se impart in mod proportional creditorilor neasigurati. Metoda cumpararii si rambursarii, emisa prin analiza americana, este considerata ca asigura confidentialitatea, stabilitatea si impartialitatea. Asiguratorul, ca lichidator, contracteaza o banca capabila si competitiva ca sa cumpere activele bancii falite si sa preia responsabilitatea tuturor pasivelor. Procedeul asigura tuturor creditorilor continuitatea serviciilor bancare catre clienti.

Transferul depozitelor asigurate

In ceea ce priveste metoda transferului depozitelor asigurate, depozitele si pasivele garantate sunt transferate unei banci. Organul de asigurare plateste o suma egala pasivelor preluate acestei banci. In cazul in care banca este interesata in preluarea unor noi active din patrimoniul bancii falite, operatia va avea loc cu plata imediata, putand beneficia de dobanzi mai mici. Studiul american aminteste printre modalitatile de solutionare a falimentelor si asistenta bancara deschisa. Solutia poate fi adoptata in momentul in care costul acesteia este mai mic decat cel al lichidarii. Infaptuirea acestei metode implica mai multe cai si anume infuzia de disponibilitati, facilitarea unor fuziuni si a unei achizitii de catre o companie banca-holding. Aceasta solutie a fost aplicata la 6,3% din numarul cazurilor de faliment din perioada 1980-1989, in SUA. Asistenta bancara deschisa se realizeaza de o banca-pod. Aceasta este o solutie care promoveaza continuitatea existentei unitatii bancare sub un fanion provizoriu, al bancii pod. Aceasta banca functioneaza cu toate atributele sale pe baza bancii falite, pana la gasirea unei solutii. Cea preferata este identificarea unui cumparator care sa preia banca cu toate caracteristicile sale. Solutia este preferata sub aspectul sigurantei si eficientei sale. Lichidatorul prefera ca patrimoniul si mai ales efectivul sa ramana sub controlul sau, decat sa fie supus lichidarii cu preturi derizorii.
Cornelia LAZARESCU
Distribuie:  
Incarc...

Realitatea.net

Din aceeasi categorie

Site-ul bzi.ro nu raspunde pentru opiniile postate in rubrica de comentarii, responsabilitatea formularii acestora revine integral autorului comentariului.

Mica publicitate

© 2017 - BZI.ro - Toate drepturile rezervate
Page time :0.1352 (s) | 22 queries | Mysql time :0.021720 (s)

loading...