Alfabetizarea financiară a românilor nu crește. Ce spun specialiștii despre acest fenomen

Chiar dacă statul a investit zeci de mii de lei în ultimul timp în încercarea de a alfabetiza financiar românii, majoritatea acestor programe au dat greș.

Potrivit mai multor specialiști economici, majoritatea românilor au un grad scăzut de alfabetizare financiară, preferând să țină în jur de 50% din economiile proprii în conturile curente sau în depozite fără nicio dobândă.

Alfabetizarea financiară a românilor nu crește

O bună parte din economiile bancare ale românilor continuă să fie păstrate în conturi curente sau depozite overnight, care nu generează dobândă, în loc să fie transferate în depozite la termen, mai profitabile. Deși economisirea pe termene mai lungi este încurajată de dobânzile ridicate din ultimii ani, o mare parte a deponenților continuă să opteze pentru depozitele la vedere. Potrivit datelor BNR, ponderea acestora a crescut semnificativ în ultimii ani, ajungând să reprezinte între 45% și 60% din totalul depozitelor populației, față de 20-30% în perioada 2009-2016. În termeni de volum, depozitele overnight au înregistrat o creștere de peste 6 ori în ultimii 15 ani, ajungând la 160 miliarde lei (aproximativ 32 miliarde euro), în timp ce depozitele totale au crescut de 3,5 ori, atingând valoarea de 350 miliarde lei (circa 70 miliarde euro).

Cu toate că băncile și alte instituții au desfășurat campanii de educație financiară pentru a încuraja economisirea pe termene mai lungi, mulți români preferă să își lase banii în conturi curente, fără a obține dobândă. Astfel, alfabetizarea financiară pare să fie insuficientă pentru a schimba comportamentul financiar al deponenților. În anii 2020-2022, ponderea depozitelor overnight a fost de 50-60%, menținându-se ridicată și în 2023 și prima parte a anului 2024, când a atins 48%, respectiv 46%. BNR semnalează că o scădere a acestor depozite ar indica o normalizare a comportamentului de economisire, dar menționează că cel mai ridicat nivel al ponderii depozitelor overnight a fost înregistrat în 2022, pe fondul crizei energetice și al războiului din Ucraina.

Unde îți poți depozita banii

Din perspectiva băncilor, aceste depozite la vedere reprezintă o sursă importantă de profit, deoarece nu plătesc dobândă pentru ele, dar beneficiază de câștiguri semnificative plasând aceste fonduri la BNR. De exemplu, băncile pot plasa depozitele la BNR la o dobândă de 6% (înainte de iunie 2024), respectiv 5,6-5,8% după această dată, fără a avea costuri suplimentare cu dobânzile pentru clienții care păstrează banii în conturi curente. Aceste condiții permit băncilor să obțină venituri considerabile, nu atât din marjele de câștig între dobânzile oferite la depozite și cele încasate la credite, ci mai degrabă din economiile făcute prin neplata dobânzilor pentru depozitele la vedere ale românilor.

O mare parte din aceste depozite la vedere au apărut ca urmare a incertitudinilor cauzate de pandemie, când mulți deponenți au preferat să își mențină banii într-o formă mai lichidă. Cu toate acestea, BNR indică faptul că această tendință începe să se inverseze, iar românii ar putea beneficia de rate mai mari ale dobânzilor la depozitele la termen, conform Raportului asupra stabilității financiare. Raportul subliniază că instituțiile de credit au înregistrat o creștere a volumului depozitelor, în principal datorită contribuției gospodăriilor populației. Totodată, ponderea ridicată a depozitelor la vedere în portofoliul băncilor permite acestora să mențină costuri de finanțare scăzute.

Potrivit mai multor specialiști economici, majoritatea românilor au un grad scăzut de alfabetizare financiară, preferând să țină în jur de 50% din economiile proprii în conturile curente sau în depozite fără nicio dobândă.