Card de debit sau card de credit – avantaje și dezavantaje la cumpărături online și offline

Numărul de carduri emise de instituțiile financiare din România la finalul anului trecut era de aproape 19,6 milioane, conform datelor publicate de Banca Națională a României. Cel mai probabil, datele de la finalul anului 2022 vor indica un avans al acestei valori, ținând cont de trendul pro digitalizare în România și de faptul că tot mai mulți români folosesc servicii bancare, plătesc cu cardul la comercianți, chiar fac plăți online ca parte din rutina zilnică.

Interesant este că mare parte a cardurilor, adică 16.557.857, erau carduri de debit. Numărul cardurilor de credit este semnificativ mai mic – 2.904.171. Cardurile de debit sunt emise în mare parte de bănci, dar companiile de tip fintech (denumite și bănci digitale) atrag tot mai mulți clienți. În ceea ce privește cardurile de credit, acestea sunt emise atât de băncile comerciale, cât și de IFN-uri (instituții financiare nebancare).

Cardul de debit poate fi sau nu card de salariu, însă cert este că reprezintă un instrument anexat contului curent al clientului bancar. Astfel, banii din cont pot fi folosiți mai ușor pentru plata la comercianți sau pot fi retrași de la ATM-uri. În prezent, foarte multe bănci permit folosirea cardurilor de debit inclusiv pentru depunere bani la ATM, alimentarea cu numerar a contului fiind astfel realizat în sistem self service.

Cele mai promovate carduri de plată sunt cele de credit, pentru că băncile și IFN-urile câștigă mai mulți bani de la clienții ce folosesc astfel de instrumente, din taxe, comisioane, dobânzi. Există carduri cu rate fără dobândă, însă în multe cazuri utilizarea cardurilor de credit implică unele costuri însemnate pentru clienți. Partea bună este că acestea rezolvă pe moment nevoia de împrumuturi, funcționând ca niște credite de nevoi personale de mică valoare, cu flexibilitate maximă. În principiu, orice salariat fără istoric negativ de creditare poate obține foarte ușor un card de credit, cu o limită de credit ce depinde de nivelul salariului net.

La cumpărături online sau offline, cardurile de credit și cele de debit funcționează similar. Diferența este însă legată de proveniența banilor: cardurile de debit folosesc banii personali, iar cele de credit utilizează banii instituției financiare, sume ce trebuie desigur rambursate, mai devreme sau mai târziu, cu sau fără dobânzi.

Ambele tipuri de carduri sunt foarte utile, însă este important ca cele de credit să fie utilizate și mai responsabil decât cele de debit. Nu riști să cheltuiești greșit doar banii tăi actuali, ci plătești cu bani din viitor, ceea ce presupune un risc suplimentar pentru bugetul personal. Tocmai de aceea, este ideal ca aceste carduri de credit să fie utilizate în special pentru cheltuieli responsabile, produse și servicii de care ai cu adevărat nevoie. În cazul în care nu rambursezi suma integrală la scadență și preferi sistemul de plată în rate egale, folosește cardul de credit doar pentru a cumpăra bunuri de folosință îndelungată, de exemplu investiții pentru casă.

În cazul plăților de facturi de utilități, a produselor alimentare de zi cu zi sau a altor bunuri de larg consum, este indicat să folosești banii pe care îi ai pe carduri de debit. Astfel, nu riști să te îndatorezi cu cheltuielile curente. Similar, folosirea cardurilor de credit nu este recomandată pentru anumite tipuri de distracție precum jocurile de noroc. Cel mai bine alegi sloturi online gratis, jocuri de cazino cu rotiri gratuite sau fara depunere de bani reali. Când decizi să aloci sume de bani pentru divertisment la cazinouri online sau alte jocuri de acest tip, poți plăti cu carduri de debit, adică folosind resurse financiare pe care deja le ai și nu câștiguri teoretice din viitor!

Riscul principal al cardurilor de credit este tocmai acastă tendință a oamenilor de a cheltui prea mulți bani, uneori irațional – decizii de moment, îndeplinire de dorințe ce pot fi nesustenabile din punct de vedere al bugetului personal. Folosirea cardurilor de credit are desigur multe avantaje, precum împărțirea în rate a unor cheltuieli mai mari, cu impact pe termen lung, de exemplu cumpărarea de produse electrocasnice pentru acasă, renovări interioare, vacanțe mult visate etc. De asemenea, în călătorii, cardul de credit este folosit ca o garanție la unele hoteluri sau la închirierea de mașini.

În concluzie, poate fi eficient să utilizezi ambele tipuri de carduri, dar să decizi în funcție de tipul de cheltuială ce instrument folosești dintre cele două. Cardurile pot fi în prezent utilizate la cumpărături și prin forma lor virtuală, cu ajutorul unui smartphone cu tehnologie NFC. Pe internet, desigur, ai nevoie doar de datele cardului, nu de plasticul propriu-zis.

Merită amintit în contextul utilizării cardurilor în România că, la final de an 2021, numărul de ATM-uri existente în țara noastră era de 10.132, cel de POS-uri de 296.758. Începând din anul 2023, și mai mulți comercianți vor accepta plata cu cardul, căci legislația se modifică: retailerii cu cifra de afaceri de peste 10.000 de euro sunt obligate să implementeze sisteme de plata cu card.